Depuis 2008, l’économie vacille entre incertitudes et espoirs contrariés. Pourtant, l’envie de sécuriser son épargne ne faiblit pas. Mais voilà : les placements dits “sans risque” rapportent de moins en moins. Les établissements financiers, peu motivés par des commissions modestes, préfèrent aiguiller leurs clients vers des produits plus audacieux… et potentiellement plus rentables, pour tout le monde. Est-ce pour autant la fin de la tranquillité financière ? Pas du tout. Pour qui sait chercher, il reste possible de miser sur des placements prudents, sans sacrifier totalement le rendement. Entre livrets bancaires, assurance vie et formules alternatives, le panorama n’est pas aussi restreint qu’on le croit. Voici un aperçu des options les plus fiables pour faire fructifier son argent sans jouer avec le feu.
Livrets bancaires : la voie sûre pour l’épargne à court terme
Pour celles et ceux qui souhaitent éviter la volatilité, les livrets bancaires restent un choix solide. Parmi les plus connus, citons les livrets réglementés, Livret A, LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), ou encore le LEP (Livret d’Épargne Populaire). Leur promesse ? Un capital protégé à 100 %, une disponibilité à tout moment, et des intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Le revers : les taux stagnent à des niveaux bas, autour de 0,75 % net pour le Livret A et le LDDS, et la tendance ne semble pas prête à s’inverser.
Pour obtenir un peu plus de rendement sans pour autant s’exposer, il existe une autre famille de livrets bancaires, accessibles dans la plupart des banques. Si ces livrets ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux, certains affichent des taux bruts plus attractifs. Attention cependant : les intérêts sont soumis à la fiscalité (prélèvements sociaux et impôts), ce qui peut réduire leur performance réelle. À titre d’illustration, un livret affichant 1,50 % brut, comme la brochure RCI Bank repérée par notre comparateur (hors offres promotionnelles au 10/05/2016), offre un taux net d’environ 0,91 % après fiscalité, soit un rendement supérieur à celui du Livret A.
Les livrets bancaires représentent donc une solution fiable pour ceux qui préfèrent épargner progressivement, sans immobiliser leur argent ni prendre de risques inconsidérés. Pour les projets à court terme ou pour garder une poire pour la soif, difficile de faire plus sûr.
Assurance vie en euros : stabilité et rendement sur le long terme
L’assurance vie en euros a longtemps été le placement préféré des Français en quête de sécurité. Son atout principal : le capital investi est garanti, tout comme les intérêts générés chaque année. Même si la rémunération a été revue à la baisse ces dernières années, certains fonds en euros continuent d’offrir des performances honorables, bien supérieures à la plupart des livrets.
Le vrai avantage se manifeste pour les souscripteurs patients : au-delà de huit ans de détention, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité adoucie, voire quasi-inexistante selon les cas. L’argent reste accessible en cas de besoin, même si un rachat anticipé entraîne parfois une imposition sur les intérêts. Les meilleurs fonds en euros affichent encore des rendements dépassant 3,60 % nets de frais de gestion. Exemple concret : le contrat Boursorama Euro Exclusif délivre 3,15 % de rendement sans obligation d’investir en unités de compte. Pas de mauvaise surprise, pas de quotas à remplir : la simplicité et la sécurité priment.
Pour celles et ceux qui cherchent à valoriser leur épargne sur plusieurs années, tout en minimisant les risques, l’assurance vie en euros reste donc une référence.
Quelles autres pistes pour un placement sans risque ?
En dehors des livrets et de l’assurance vie, d’autres solutions existent pour sécuriser son capital, même si elles présentent chacune leurs spécificités.
L’or, par exemple, continue d’attirer les investisseurs prudents. Valeur refuge historique, il tire souvent son épingle du jeu en période de crise. Mais attention : l’or n’est pas totalement à l’abri des variations de marché. Sa valeur grimpe lorsque l’économie vacille, mais peut aussi redescendre ; il faut parfois savoir agir vite si le contexte se retourne.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) constitue une autre alternative. Avec un taux brut de 1,50 %, il protège l’épargne, à condition d’accepter une contrainte majeure : l’argent reste bloqué deux ans au minimum, sous peine de voir le rendement chuter à 0,50 %. Par ailleurs, les versements réguliers sont obligatoires, et le plafond de durée (10 ans) limite la flexibilité. Face à une assurance vie performante, le PEL peine à rivaliser, surtout sur le long terme.
Enfin, pour les épargnants disposant d’un capital conséquent, l’investissement locatif peut être envisagé. Acheter un bien immobilier pour le louer offre une source de revenus régulière et peut s’avérer rassurant, à condition de s’informer sur le marché et de bien sélectionner l’emplacement. Cela dit, le ticket d’entrée reste élevé et la gestion locative demande du temps et de l’organisation.
En résumé, dénicher un placement sûr, rentable et adapté à sa situation demande de la méthode et une certaine vigilance… mais le jeu en vaut la chandelle pour préserver son patrimoine.
Comment sélectionner une assurance vie qui tient la route ?
Choisir la bonne assurance vie ne s’improvise pas, tant les critères à examiner sont nombreux. Pour ne pas s’y perdre, il faut comparer minutieusement plusieurs offres et passer à la loupe chacun des aspects suivants :
- Les modalités de versement et de retrait, selon la flexibilité recherchée
- Les frais prélevés sur le contrat, qui grignotent parfois la performance
- Les rendements passés et actuels du fonds en euros
- Les outils et services d’accompagnement proposés pour la gestion de l’épargne
Ce panel de critères impose une vraie réflexion avant de signer. Les contrats disponibles sur le marché ne se valent pas, loin de là, et certains ne répondent pas à toutes les attentes. Pour éviter les pièges et simplifier la démarche, il peut être judicieux de consulter un classement des assurances vie permettant de comparer rapidement les meilleures offres.
Ces classements se basent sur des analyses rigoureuses pour mettre en avant les contrats les plus performants et leurs avantages. Résultat : un gain de temps appréciable, et la certitude d’écarter d’emblée les formules décevantes.
Finalement, sécuriser son épargne ne relève ni du hasard ni de la nostalgie des rendements d’antan. Les solutions fiables existent, pour peu qu’on prenne le temps de bien choisir. À chacun de tracer sa route entre prudence, performance et sérénité.
