Un livret bancaire aussi appelé livret fiscalisé est un compte d’épargne rémunéré proposé par une institution financière. Il est possible d’en ouvrir un gratuitement dès la naissance. La plupart des livrets bancaires sont très accessibles, avec un dépôt minimum de 10 euros.
Les plafonds de dépôt sont généralement élevés ; certains livrets n’ont pas de limite. Allons à la découverte du livret bancaire fiscalisé : ce placement sûr et rentable.
Plan de l'article
Livrets bancaires : ce qu’il faut savoir
Le livret bancaire fiscalisé est commercialisé par des établissements financiers, qui sont totalement libres de fixer les conditions de leurs contrats.
Contrairement aux livrets d’épargne réglementés (comme le livret A), dont le taux d’intérêt est fixé par l’État, le taux d’intérêt d’un livret bancaire est librement fixé par son promoteur.
Les intérêts sont calculés sur la base de l’échéancier prévu lors de la souscription, et le montant est conservé sur le compte pendant la période concernée. Les règles de ce livret sont définies par un contrat.
Les institutions financières peuvent proposer des produits appelés « super livrets », c’est-à-dire des livrets qui peuvent produire des intérêts plus élevés pendant une certaine période et sous certaines conditions.
Livret bancaire fiscalisé : un placement sûr
Toute personne disposant de 15 euros peut ouvrir un compte sur livret bancaire fiscalisé. Il n’y a pas de limite de dépôt pour ce type de placement. Les intérêts sont insignifiants par rapport à ceux d’une assurance-vie et sont calculés par quinzaine.
Vous devrez faire le calcul du 1er au 16 de chaque mois, surtout si vous voulez déposer ou retirer de l’argent. Vous pouvez retirer et déposer de l’argent à tout moment.
En effet, contrairement à un compte-titres ou à une assurance-vie en unités de compte (actions), il ne comporte pas de risque important.
Fiscalité des comptes d’épargne bancaire
Par défaut, les comptes d’épargne bancaire ne sont soumis qu’à un prélèvement forfaitaire de 30 % (12,8 % pour l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les cotisations sociales), qui est déduit du montant total des intérêts versés.
Bien qu’imposables, les intérêts doivent être déclarés car ils sont pris en compte dans la détermination du Revenu Fiscal de Référence, qui détermine le droit à certaines prestations sociales.
Taux d’intérêt
La principale différence avec un compte d’épargne réglementé est le taux d’intérêt. Les taux d’intérêt sont fixés librement par la banque ; ils peuvent être modifiés à tout moment.
Selon la banque et la durée, l’on propose des taux d’intérêt promotionnels allant de 4 à 5%. Mais il faut noter que ces taux ne sont valables que pour quelques mois.
De plus, le montant de l’encours est généralement plafonné. Le livret bancaire fiscal est réservé aux nouveaux clients et doit être conservé jusqu’à la fin de l’année en cours pour que l’épargnant bénéficie des taux promotionnels.
Les épargnants qui souhaitent placer leurs fonds pendant une certaine période (par exemple 12 mois) doivent d’abord évaluer le rendement moyen attendu.
Un livret d’épargne rémunéré à 4 % pendant deux mois, puis à 1 % pendant un an, ne rapportera pas plus qu’un livret d’épargne rémunéré à un taux unique de 1,5 % pendant toute l’année.
