Dans une famille d’épargne réglementée, il existe de nombreuses options : Brochure A, LDD, PEL… Les marchés gagnants ont fourni une mise à jour sur les rendements et les limites en vigueur aujourd’hui.
L’épargne réglementée est une grande famille. Devenir très présent dans la définition des règles de fonctionnement et de la rémunération proposée. Concentrez-vous sur les brochures A, LDD, SARA, Youth Booklet, CEL et ELP.
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Plan de l'article
Livret A
Taux applicable : 0,50 % à partir du 1er février 2020
L’ancienne brochure Une formule de taux, généralement définie deux fois par an en fonction de l’inflation et des taux du marché lissés, a été suspendue avant d’être remplacée par une nouvelle formule, représentant un minimum de 0,5 %.
Plafond : 22 950€
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles, ni à ceux en souffrance, de sorte qu’ils ne dépassent pas ! Brillante invention des technocrates : définit un niveau impraticable… avec de nouveaux paiements. Mais Le solde de la brochure A peut aller au-delà en cas d’inscription à un compte d’intérêts.
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Trois exemples à comprendre :
— Ouvrez la brochure A et vous souhaitez payer immédiatement 22 950 euros : c’est possible.
— Ouvrez la brochure A, avec 1000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Vous souhaitez payer 21 950€ (22 950 — 1 000) pour profiter du plafond de 22 950€. Le paiement ne peut dépasser 21 750€ (22 950 — 1 200), de sorte que le montant impayé du compte sur paiement ne dépasse pas 22 950€.
— À la fin du mois de décembre, vous avez la brochure A à 22 950 euros. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteint 23 122 euros, dépassant le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas à retirer l’excédent ! Toutefois, aucun nouveau versement ne peut être effectué.
Brochure sur le développement durable (LDD), ancien Codevi
Taux applicable : 0,50 % à partir du 1er février 2020
Le taux LDL est égal au taux fixé pour le livret A.
Plafond : 12 000€
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles ou au montant impayé ! Brillante invention des technocrates : définit le niveau… avec de nouveaux paiements. Toutefois, le solde de la LDD peut dépasser si un compte d’intérêts est enregistré.
Trois exemples à comprendre :
— Ouvrez LDD et souhaitez payer immédiatement 12 000 euros : c’est possible .
— Open LDD, avec 1.000 euros et quelques années plus tard, ont 1 200 euros. Vous souhaitez payer 11 000€ (12 000 — 1 000) pour profiter d’un plafond de 12 000€. Le paiement ne peut dépasser 10 800 EUR (12 000 à 1200), de sorte que le montant impayé du compte sur paiement ne dépasse pas 12 000 EUR.
— À la fin du mois de décembre, vous avez un LDD à 12 000 euros. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteint 12 090 euros et dépasse le plafond. Pas de problème, il n’est pas nécessaire de retirer l’excédent. Toutefois, aucun nouveau versement ne peut être effectué.
Plan d’épargne-logement (PEL)
Taux jusqu’au 31 juillet 2016 : 1,50%
Taux après le 1er août 2016 : 1,00%
Le taux du PEL est généralement défini une fois par an par une formule mathématique qui dépend particulièrement des taux du marché. Toutefois, le minimum s’applique. Trois fois, en 2015 et 2016, le minimum a été réduit à 2 %, puis à 1,50 %, puis à 1 %. Veuillez noter que le nouveau taux de 1 % s’applique uniquement aux PEL ouverts le 1er août 2016 ou après cette date. Les PEL précédemment achetés conservent le taux fixé au moment de la signature du contrat.
Le taux PEL souscrit à partir du 1er août 2016 peut être complété par une prime d’État égale à 0,5 %, sous réserve de conditions dans le cas d’un prêt.
Plafond : 61 200€
Cette fois, la définition du plafond est simple : c’est la somme des paiements. Notez, en passant, la spécificité de l’ELP par rapport à tous les autres produits réglementés : l’obligation d’effectuer des paiements réguliers d’au moins 45 euros par mois, 135 euros par trimestre ou 270 euros par semestre.
Brochure d’épargne populaire (LEP)
Taux applicable : 1 % à partir du 1er février 2020
Le taux de la LEP est généralement égal au taux fixé pour le livret A plus 50 points de base. Soit 0,5 point.
Plafond : 7 700€
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles ou au montant impayé ! Brillante invention des technocrates : définit un niveau impraticable… avec de nouveaux paiements. Toutefois, le solde de la LEP peut dépasser si des intérêts sont versés.
Trois exemples à comprendre :
— Ouvrez le LEP et souhaitez payer 7700 euros immédiatement : c’est possible .
— Open LEP, avec 1000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Cependant, veillez à ce que vous ayez toujours droit à la LEP, réservée aux personnes frugales ! Vous souhaitez payer 6 700€ (7700 — 1 000) pour profiter du plafond de 7 700€. Impossible , votre paiement n’est pas autorisé à dépasser 6 500 euros (7 700 -1 200), de sorte que le montant impayé du compte ne dépasse pas 7700 EUR en paiement.
— À la fin du mois de décembre, vous avez un LEP à 7 700 euros. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteint 7 793 euros et dépasse le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas à retirer l’excédent. Vous ne pouvez pas effectuer de nouveaux versements.
Brochure jeunesse
Taux applicable : minimum 0,5 % à partir du 1er février 2020
Le tarif jeunesse est gratuit sous réserve du niveau minimum du livret A. Afin de séduire les nouveaux clients, les banques sont au-dessus de nous !
Plafond : 1 600€
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles ou au montant impayé ! Brillant l’invention des technocrates : définit le niveau infranchissable… par de nouveaux paiements. Mais le solde de Young Brochure peut dépasser si des intérêts sont versés.
Trois exemples à comprendre :
— Ouvrez une brochure jeunesse et souhaitez payer 1 600 euros immédiatement : c’est possible .
— Ouvrez une brochure jeunesse, avec 1000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Attention cependant, soyez toujours en droit aux jeunes Livret car il est réservé aux jeunes de 12/25 ans ! Vous souhaitez payer 600 euros (1 600 à 1 000) pour profiter du plafond de 1 600 euros. Le paiement ne peut dépasser 400 EUR (1 600 à 1 200), de sorte que le compte non payé sur paiement ne dépasse pas 1 600 EUR.
— À la fin du mois de décembre, vous avez une brochure jeunesse de 1 600€. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde de 1 624 EUR, s’il est versé 1,5 %, dépassera le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas à retirer l’excédent. Impossible de réaliser nouveaux versements.
Compte d’épargne logement (CEL)
Taux applicable : 0,25 % à partir du 1er février 2020
Le taux LCEL dépend du taux des brochures A. Est égal aux deux tiers de la brochure arrondie au trimestre le plus proche. Soit 0,50 % x 2/3 = 1 %/3 = 0,33 %. Le quart le plus proche serait donc de 0,25 % ! Cela s’est produit le 1er février 2020.
Plafond : 15 300 euros
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles ou au montant impayé ! Brillante invention des technocrates : définit un niveau impraticable… avec de nouveaux paiements. Mais le solde de CEL peut dépasser si des intérêts sont versés…
Trois exemples pour comprendre :
— Ouvrez le CEL et vous souhaitez payer 15 300 euros immédiatement : c’est possible .
— Ouvrez CEL, avec 1000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Vous voulez payer 14 300 euros (15 300 — 1 000) pour profiter du plafond 15 300€. Le paiement ne peut dépasser 14 100€ (15 300 — 1 200), de sorte que le compte en souffrance ne dépasse pas 15 300€ lors du paiement.
— Fin décembre, vous avez CEL à 15 300 euros. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteint 15 376 euros et dépasse le plafond. Pas de problème , vous n’avez pas à retirer l’excédent. Vous ne pouvez pas effectuer de nouveaux versements.
Conseil des marchés gagnants
— Dans la section Épargne préventive, il convient de prioriser la brochure A et LDD dans leurs remplacements en vertu de la LEP pour les personnes à faible revenu. À notre avis, la brochure complète est suffisante pour répondre à la plupart des besoins des Français.
— Quant à la partie investissement, seul l’ancien PEL sera intéressé. En particulier, en ce qui concerne le fonds euro, sa rémunération est garantie pendant dix ans.
