Pour minimiser les impôts à la retraite, il faut bien comprendre les avantages fiscaux du régime de retraite enregistré (RRE) et optimiser votre épargne dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). En effet, le RRE offre des déductions fiscales lors des cotisations, tandis que le CELI permet des retraits en franchise d’impôt. Il faut éviter les pièges fiscaux courants, tels que les retraits à des moments inopportuns ou l’oubli de transférer le RRE dans un produit d’épargne-retraite adéquat. Pour maximiser vos économies fiscales, consultez un conseiller financier qui pourra vous guider dans vos choix d’investissement.
Plan de l'article
Les avantages fiscaux du RRE : comment en profiter
Comprendre les avantages fiscaux du RRE est crucial pour maximiser vos économies fiscales à la retraite. Les cotisations versées dans un RRE sont déductibles d’impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôt sur le revenu sur ces sommes jusqu’à ce que vous commenciez à retirer votre argent. Cela permet de réduire considérablement l’impact fiscal des cotisations de retraite, tout en augmentant votre épargne.
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Pensez à bien noter que les cotisations au RRE ont une limite annuelle établie par le gouvernement et peuvent différer selon votre âge et votre niveau de revenu. Il est aussi nécessaire de prendre en compte les limitations propres aux régimes spécifiques à chaque employeur car ils varient souvent dans leur structure et leurs options d’investissement.
Lorsqu’il est temps de commencer à retirer des fonds du RRE pendant la retraite, ils seront imposés comme un revenu ordinaire au taux marginal d’imposition fédéral en vigueur pour l’exercice financier concerné ainsi qu’à celui applicable au niveau provincial ou territorial. Pour éviter toute surprise désagréable liée aux impôts lors des premiers versements du régime sous forme variable (qui impliquent plus souvent une option « annuitisée »), il faut être conscient que ceux-ci seront soumis à une taxation complète dès leur versement.
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Toutefois, plusieurs stratégies peuvent aider à minimiser cette charge fiscale lorsque viendra le moment opportun. Par exemple : fractionner son revenu avec son conjoint afin que chacun se trouve dans une tranche moins taxée ; choisir judicieusement entre une option de rente ou de versement forfaitaire ; et/ou transférer les actifs du RRE dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) pour étaler les paiements plus tard dans la vie.
Pensez à bien travailler avec votre conseiller financier pour élaborer une stratégie fiscale adaptée à vos besoins et objectifs de retraite. En comprenant bien les avantages fiscaux du RRE et en explorant toutes les options offertes, vous pouvez optimiser votre épargne-retraite tout en minimisant l’impact fiscal lorsque viendra le temps des retraits.
Épargnez intelligemment avec un CELI : nos astuces
En plus des REER, les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) peuvent aussi être un outil efficace pour minimiser l’impact fiscal à la retraite. Les cotisations versées dans un CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais les gains et le capital accumulés dans votre compte sont exonérés de tout impôt sur le revenu, même lorsque vous retirez de l’argent.
L’une des principales stratégies pour optimiser vos économies fiscales avec un CELI consiste à maximiser pleinement votre contribution annuelle. La limite annuelle de cotisation au CELI est fixée par le gouvernement et a augmenté en 2021 pour atteindre 6 000 $ par personne. Si vous êtes âgé de plus de 18 ans et que vous n’utilisez pas déjà cette limite chaque année, il peut être judicieux d’envisager une augmentation progressive du montant investi afin d’accélérer la croissance potentielle future grâce aux avantages fiscaux offerts.
Un autre avantage intéressant du CELI est sa flexibilité : vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans pénalité ni impact fiscal lorsqu’il provient des contributions effectuées. Cela signifie que vous pouvez utiliser ces fonds comme source supplémentaire de revenus pendant votre retraite ou encore emprunter contre eux si besoin sans avoir à craindre la pression financière qui peut s’imposer avec certains autres types d’épargne-retraite.
Bien qu’il soit essentiellement impossible de prévoir précisément son futur taux marginal imposable à long terme ainsi que les besoins financiers personnels, avoir une stratégie d’investissement bien planifiée peut aider à maximiser les avantages fiscaux de votre CELI et de votre REER. Pensez à travailler en étroite collaboration avec un conseiller financier qui possède une expertise avancée dans ce domaine afin d’optimiser chaque aspect de vos stratégies d’épargne-retraite.
Que vous optiez pour un REER ou un CELI (ou les deux), comprendre l’impact fiscal potentiel des cotisations effectuées ainsi que les options offertes pour minimiser cette charge lorsqu’il sera temps de retirer l’argent, peut aider à optimiser la croissance future et/ou à préserver vos économies de retraite.
Retraite : évitez les pièges fiscaux fréquents
Il faut se méfier des pièges fiscaux courants lors de la retraite. L’un d’entre eux consiste à retirer trop tôt ou à ne pas retirer suffisamment d’argent de vos comptes d’épargne-retraite. Si vous retirez trop peu, il est possible que vous soyez confronté à des pénalités fiscales. D’autre part, si vous retirez trop tôt, cela peut entraîner une augmentation considérable du montant imposable à l’année en cours.
Une autre erreur courante consiste à ne pas tenir compte des règles relatives aux conversions entre REER et FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite). Il est impératif de connaître ces règles afin d’éviter les conséquences fiscales indésirables. Par exemple, toute conversion effectuée avant l’âge légal prévu pour le faire (généralement 71 ans) doit être faite conformément aux réglementations.
Il faut éviter les erreurs liées au choix du moment opportun pour amorcer un revenu garanti viager versus un revenu variable lorsque vient le temps de transformer votre épargne-retraite en source fiable et durable de flux monétaires mensuels sur plusieurs années. Les options peuvent varier selon l’institution financière et votre propre situation personnelle et familiale ; c’est pourquoi il importe grandement ici encore une fois que chaque individu soit accompagné par son conseiller financier qui dispose d’une solide expérience dans ce domaine spécifique.
Dans la mesure où les régimes d’épargne-retraite sont utilisés pour accumuler de l’épargne en vue d’une retraite sereine et agréable, il est primordial de maximiser leur potentiel fiscal. Bien que cela puisse sembler intimidant, la planification peut faire toute la différence pour éviter les pièges fiscaux courants lors de la retraite. L’utilisation des meilleures stratégies en matière d’épargne-retraite offertes par un CELI ou un REER combinées à une approche méthodique quant à vos décisions financières vous permettra ainsi d’atteindre vos objectifs financiers personnels tout en minimisant efficacement votre charge fiscale au fil du temps.
Conseiller financier : optimisez vos économies fiscales
Il faut se préparer pour votre avenir. Non seulement cela peut vous aider à éviter certains pièges courants liés aux impôts lors de votre retraite, mais aussi à assurer que votre épargne-retraite soit utilisée efficacement afin que vos besoins soient satisfaits tout au long de cette période très attendue.
Si vous avez besoin d’aide avec la gestion de vos comptes d’épargne-retraite ou toute autre question liée aux finances personnelles, n’hésitez pas à contacter un conseiller financier dès aujourd’hui. Avec leur expertise en ce domaine spécifique, ils peuvent être un partenaire solide pour atteindre vos objectifs financiers personnels et minimiser efficacement votre charge fiscale au fil du temps.
